分類彙整:房貸資訊

房貸轉貸有哪些需要注意?

轉貸就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息,由 B 銀行代為償還,領取「清償證明」,並到地政重新設定抵押(將抵押銀行由 A 改為 B)。由於轉貸時,B 銀行會重新針對房子鑑價,如果房子有增值,通常可提供增貸,如有申辦增貸,除了原來的房貸外,B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶,增加資金彈性。

先跟原貸款銀行談

轉貸雖有彈性,不過必須塗銷原銀行的抵押設定,改而設定新銀行,也是有點麻煩。如果請代書幫忙跑流程,會有幾千元的費用。建議在轉貸前可以先跟原貸款銀行談,若是利率太高,看原貸款銀行是否可以調降,想增貸的話,可以請他們重新估價,就連寬限期,只要繳款正常,都有機會延長。

現金流安排

如果你轉貸的考量是為了增貸或延長寬限期,一定要仔細評估自己的現金流,確保清償能力無虞。寬限期間雖然只要繳息不用還本,但延長寬限期相當於壓縮之後還本的年限。例如:如果本來 A 銀行的房貸是 20 年,提供寬限期 2 年。2 年後,轉貸到 B 銀行,通常年限會變成貸款 18 年,如又提供 2 年寬限期,表示本金只剩下 16 年可以攤還,每期的付款金額將會提高不少,必須要審慎評估。

善用「理財型房貸」,減輕房貸壓力又可保有資金彈性

轉貸時,就算你只是為了省息或延長寬限期,沒有增貸需求,不妨仍請銀行幫你評估,並將可增貸的額度搭配「理財型房貸」方案,不動用時不計息,動用時才需要支付利息,且可隨借隨還,按日計算,來增加自己的資金彈性。例如:原 A 銀行房貸為 500 萬,利息 2.1%,轉貸到 B 銀行,利息 1.88%,房子鑑價後可多增貸 100 萬。如果目前沒有現金需求,可以搭配「理財型房貸」方案,原 500 萬貸款為 1.88% 利息,按月繳款,而 100 萬的額度利息較高(一般都在 2% 以上),但可隨時動用,不需另外申請,且由於仍是房貸,相較於信用貸款,利息仍低許多,沒動用時不計算利息,沒有增貸的壓力,卻有增貸的資金彈性,是很好的資源。