房貸利率怎麼算才會比較準 ?

通常房屋貸款利率是依照借款人自身的條件來決定的,條件愈好,利率就會愈低,不過您在網路上找尋的房屋貸款利率,其實也只是「廣告利率」!真正可以拿到的利率仍然需要透過申請之後,銀行評估借款人的狀況、房屋的價值等等,才能夠告訴借款人真正的利率到底是多少,別忘了,在申辦任何貸款時,都有可能需要收取一筆手續費,手續費的多寡,是依據每一間銀行的規定而有所不同。

雖然每一期的償還本金加上利息金額都一樣,但是比例並不相同,每期繳款金額先扣除利息後,剩下的才拿來償還本金。本金每期都會償還,貸款餘額就會每期減少,利息也會跟著遞減。每期繳款的金額不變,所以償還本金的比重呈現每期遞增的現象。

本金平均攤還比較簡單,每一期償還本金的部位固定不變,等於貸款金額除上總期數,所以最後一期一定還清,而利息則是外加。利息是以貸款餘額計息,因為貸款餘額遞減,所以每一期的繳款金額也跟著遞減,第一期最高,最後一期最少。

申請房貸時,需要準備這些資料
收入資料:最近6個月的薪轉存摺封面和內頁(須先補登存摺)或是去年的扣繳憑單。
財力證明:最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁(須先補登存摺,由於銀行主要要看存摺餘額,並確認不是為了貸款臨時存進去的,所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1~2家銀行存摺影本)、定存證明、股票和基金明細(可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考,雖然因股價波動較大,銀行通常不認列資產,但仍有加分作用)、保險合約影本等,確認你有存款和可供變現的投資,讓銀行提高你的還款能力額度。
買賣資料:買賣合約影本、買賣合約價金流程,如匯款單和支票影本,證明買賣確實存在。

比較兩種本金攤還方式,本金均攤所繳的總利息比本息均攤還要少,這也是有人主張應該選擇本金均攤的原因。其實,不管是那種攤還方式,本金還得早、還得多,總利息就會比較少。本金平均攤還開始時,償還本金的部位比利息多,所以本金還得比較多、比較快,總利息當然少了。而本息均攤方式,一開始幾乎都在還利息,償還本金的部位較少,所以總利息就比較多。

本金平均攤的總利息雖然較少,但是每期繳款金額,卻跟上班族的收入有衝突。因為每期繳款都不一樣,第一期金額最高,然後依序遞減。而上班族的收入通常是固定的,而且隨著年紀經驗的增長,收入也是愈來愈多。對本金均攤貸款者而言,如果繳得起第一期的金額,為何不持續用這金額繼續繳款,讓繳款期間縮短。用第二期以後利息減少的部位來償還本金,總利息就更少了。

信貸利率怎麼算基本技巧

銀行信貸利率其實不是看辦理哪一家銀行決定;
而是看申請人自己本身的工作條件。

所以要了解自己銀行小額信貸利率區間落在哪裡應該先明白幾個大方向

像是公司上市上櫃否,公司資本額大小及你的年資,薪水,及存摺平均餘額來看。
此外信用卡使用時間長短和習慣也是銀行給你小額信貸利率的依據。

以上幾點其中最關鍵的決定因素為『公司資本額高低』

如果以廣義的角度來看 銀行貸款利率區分如下

大公司員工(資本額億元以上)貸款利率約在5%-8%

中小企業(資本額億元以下) 貸款利率約在8%-12%

其實各家銀行貸款利率的公開資訊很容易查到(上各銀行官網都有說明)

但是重點在於『牌掛利率和實際利率是有差距的』

你適用的貸款利率這才是重點,不管是房屋貸款或是信用貸款,貸款利率都是跟這人的條件在決定;所以重點在於申請人的條件

地下錢莊利息案例分享

借100萬,實拿90萬,本來預計一個月後要還130萬,但是還不出來,怎麼辦?不怎麼辦!進入『釘釘釘上釘』的階段囉。香港稱呼利息叫做「釘」(是蠻貼切又有創意),一個月後該還的130萬不還,下個月要還多少?很簡單,130 X 130% = 169萬,等於利息也要算利息,也就是複利的意思,香港話就叫做『釘上釘』,看到了吧,只差一個月,就要多還39萬!再一個月呢?『釘上釘上釘』,169 X 130% = 220萬,借90萬,三個月後變成要還220萬,你媽媽的咧,100萬都還不出來了,220萬誰還得出來?所以很多港仔每個月光是拼命籌錢還利息30萬,就已經快油盡燈枯了,最後即使還了二年的利息共360萬,你還是欠地下錢莊100萬,家裡還被潑油漆、鎖鐵鍊、寫恐嚇字、丟死豬頭的,到了這個地步,你也會想跳樓吧!所以,台灣的丁丁是個人才,香港的釘釘可是棺材喔!

OK,回到台灣。台灣的版本,有稍做修改,行話當然也不同,賤芭樂就用基本行話「八仙過海70分」來說明好了(其他方式只是名稱有變,內容都大同小異)。所謂「八仙過海」,跟香港的「九出」差不多,不過台灣更毒辣,變成「八出」,八仙過海就是你借100萬,只能拿到80萬,有些還要再扣手續費5000~8000。(先別罵,整個看完再罵!)至於「70分」,就是「7天一期、每期10分」!借100萬,每7天算一次利息,10分利就是10%(10分利已經是天下掉下來的禮物了,一般基本款都要20分喔),意即7天的利息為10萬,一個月30天算你四期好了(差兩天先送你),利息要還40萬。乍看似乎比香港好一點點,因為台灣很多的地下錢莊已經不用釘上釘的複利方式來算(這也算是『佛心』嗎?)但是真正算起來,借100萬,只拿到80萬,一個月四期利息共40萬,利率等於50%,還是比香港狠喔!好了,一個月後還不出,再拖一個月呢?7天一期,60天算8期嗎?NO,四捨五入,要算9期囉,等於利息就要90萬,加上本金100萬一共要還190萬(香港為169萬)。三個月呢?90天等於13期,利息合計130萬,加上本金共計230萬(香港為220萬)。SEE,台灣的地下錢莊,美其名不用釘上釘,但實際上拿的比香港還多還殘!

大大們,有沒有被嚇到ㄚ?那種借貸方式跟搶劫差不了多少吧,所以說,那個非人世界,不是善良老百姓可以活著進去、又可以活著出來的地方。套句周星馳說的:「火星是很危險滴,趕快回地球去吧。」如果你有親朋好友急著用錢,去銀行又借不到,然後被路上的廣告吸引,以為「月借30天,利息6厘。」就是借50萬,利息6%,一個月利息只要3萬,嗯……,不要客氣,從後腦勺用昇龍拳狠狠的給他卯下去,你打死他總比外人打死他好吧!至於二舅的部分,阿母ㄚ,你要幫我要回來喔!

 

 

地下錢莊怎麼算利息,看了你都害怕

金融風暴幾乎吹倒了阿根廷,金融海嘯也差點連淹沒了冰島,現在的情勢,已經變成地不分南北、人不分東西,只要一聽到『金融』、『銀行』、『投資』幾個字詞,無不退避三舍、關門放狗。這下好了,搞的一般民眾一接到金融機構的電話,馬上掛斷;反過來銀行一看到有人要上門借錢,標準能多嚴就多嚴,怕借出去收不回來,賤芭樂的二舅就深受其苦。他在夜市擺地攤賣童裝,最近生意清淡到有剩,又有六個小孩要養(不要問我怎麼那~~麼會生,當初我也嚇的倒退三步!),已經快撐不下去了,那天跟我丈母娘借錢,還說真的沒辦法,也只好向地下錢莊週轉。

最後是衝著丈母娘的面子,賤芭樂先週轉了一筆錢給二舅,雖然晚輩借錢給長輩,讓二舅有點沒面子,但是無論如何,都不能向地下錢莊借錢。二舅還天真的說,報紙上的廣告寫:「月借30天,利息6厘,50萬內應急,可立即撥款。」借50萬,利息6厘不就是6%,等於一個月利息只要3萬,應該還算OK。OK咧,傻呼呼!你只要踏進地下錢莊的門,你就準備被KO啦!

賤芭樂先介紹香港版的地下錢莊,因為台灣的經營模式是沿用香港的版本再加以改良。香港版,大大們只要記得兩句話就可以搞懂了,一句是『九出十三進』;另一句是『釘釘釘上釘』。九出,意思就是你跟錢莊借100萬,它只給你90萬,意即『九成借出』。夠狠的了,因為一般銀行票貼也才2%~3%,香港一下就先扣10%。十三進呢,就是一個月到了,你要還它130萬,意即『130%收進』。完整的說,你其實只借到90萬,時間到了要還130萬,利率高達44.4%。是嗎?只有這樣嗎?呵呵,大大們,要只有這樣,也還不至於那麼多人被逼得跳樓燒炭自殺。因為下一句『釘釘釘上釘』,才是扒你皮的關鍵!

什麼是民間代書貸款?

所謂民間借款的意思是指︰只要不是跟銀行等金融機構所借貸的金錢就是民間

借貸,其中的範圍涵蓋的非常廣泛,通常只要有收取利息的我們就稱之為民間

借款,而我們依收取利息的高低來區分。因為法律上有規定年息不得超過百分

之20所以在利息收取的部份年息20以下就稱為民間代書20以上就稱之為地下

錢莊

銀行部份都是以年息來計算

民間代書則是以月息2~6分

當舖則通常是月息9分(最高就是9.45分,如果超過的就是可能就不是合法囉)

錢莊部份則是以日息,為一期來計算

在民間借款方面,有分為有擔保品與無擔保品●

擔保品(土地、房子、汽車、廠房、機器設備、支票等等)這一類的借款會依法

設定抵押,而且通常額度比較高,利息也會比較低,期數也比較長。

無擔保品也就是信用貸款(以下稱之為信貸)部份。

這物份主要是依照你的工作、收入,來評定你的額度、期數以及利息。

對於代書與金主方面,則會保管借款人的薪轉存摺、印章、提款卡以及自然人

憑證,而借款人則要自行準備另一個可以轉帳的存簿喔!!

在償還的部份則是按月本息攤還制度EX︰借款10萬,分20期,利息2分 則每

月須償還本金5千 每月須支付利息2千兩者相加,每月所需支付的本息金額就是7千。